Steigende Lebenshaltungskosten, mehrere laufende Kredite oder sinkende Zinssätze können dazu führen, dass viele Verbraucher über eine Umschuldung nachdenken. Doch wann lohnt es sich tatsächlich, einen Kredit umzuschulden? Und welche Vorteile oder Risiken sollten Kreditnehmer kennen?
Eine Umschuldung kann dazu beitragen, die monatliche Belastung zu reduzieren, mehrere Darlehen zusammenzufassen oder bessere Kreditkonditionen zu erhalten. Allerdings ist sie nicht in jeder Situation die beste Lösung. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wann sich eine Kreditumschuldung lohnt, welche Kosten entstehen können und worauf Sie vor einer Entscheidung achten sollten.
Was bedeutet eine Kreditumschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit ganz oder teilweise durch ein neues Darlehen abgelöst. Das neue Darlehen dient ausschließlich dazu, den bisherigen Kredit zurückzuzahlen.
Das Ziel einer Umschuldung kann sein:
- niedrigere monatliche Kreditrate,
- geringere Zinskosten,
- mehrere Kredite zusammenzufassen,
- bessere Vertragsbedingungen zu erhalten,
- die finanzielle Übersicht zu verbessern.
In vielen Fällen wird die Restschuld des bisherigen Kredits direkt durch den neuen Kreditgeber beglichen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab.
Niedrigere Zinsen
Ein häufiger Grund für eine Umschuldung sind günstigere Kreditzinsen. Liegt der Zinssatz des neuen Kredits deutlich unter dem bestehenden Darlehen, können sich über die gesamte Laufzeit erhebliche Einsparungen ergeben.
Mehrere Kredite zusammenführen
Wer verschiedene Ratenkredite, einen Dispokredit oder kleinere Finanzierungen gleichzeitig bedient, verliert schnell den Überblick.
Durch eine Umschuldung können diese Darlehen zu einem einzigen Kredit zusammengefasst werden.
Vorteile:
- nur noch eine monatliche Rate,
- bessere Übersicht,
- häufig geringere Gesamtkosten,
- einfachere Finanzplanung.
Monatliche Belastung reduzieren
Durch eine längere Laufzeit kann sich die monatliche Kreditrate verringern. Das schafft zusätzlichen finanziellen Spielraum.
Allerdings sollte berücksichtigt werden, dass sich dadurch die gesamte Laufzeit verlängern und die insgesamt gezahlten Zinsen steigen können.
Welche Vorteile bietet eine Umschuldung?
Eine erfolgreiche Umschuldung kann verschiedene Vorteile bieten.
Dazu gehören:
- niedrigere Monatsrate,
- geringere Zinskosten,
- bessere Kreditkonditionen,
- übersichtlichere Finanzen,
- nur noch ein Ansprechpartner,
- bessere Planbarkeit der Ausgaben.
Insbesondere bei mehreren bestehenden Krediten kann eine Umschuldung den finanziellen Alltag deutlich vereinfachen.
Gibt es auch Nachteile?
Nicht jede Umschuldung führt automatisch zu einer Ersparnis.
Folgende Punkte sollten berücksichtigt werden:
- mögliche Vorfälligkeitsentschädigung,
- Bearbeitungsgebühren (je nach Vertrag),
- längere Laufzeit,
- höhere Gesamtkosten bei zu niedriger Tilgung.
Vor einer Entscheidung sollte deshalb immer eine Gesamtrechnung erfolgen.
Wie funktioniert eine Kreditumschuldung?
Der Ablauf ist meist unkompliziert.
1. Bestehende Kredite prüfen
Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick:
- Restschuld,
- Zinssatz,
- verbleibende Laufzeit,
- monatliche Rate.
2. Kreditangebote vergleichen
Anschließend vergleichen Sie verschiedene Umschuldungskredite.
Achten Sie dabei insbesondere auf:
- effektiven Jahreszins,
- Gesamtkosten,
- Laufzeit,
- Sondertilgungsmöglichkeiten,
- flexible Rückzahlung.
Weitere Informationen finden Sie auch auf unserer Seite zum Umschuldungskredit.
3. Neuen Kredit beantragen
Nach Auswahl des passenden Angebots wird der neue Kredit beantragt.
Je nach Bank übernimmt der neue Kreditgeber die Ablösung des bisherigen Darlehens direkt.
Welche Kosten können entstehen?
Viele Kreditnehmer achten ausschließlich auf den Zinssatz. Ebenso wichtig sind jedoch mögliche Nebenkosten.
Dazu zählen beispielsweise:
- Vorfälligkeitsentschädigung,
- Restschuldversicherung,
- sonstige Vertragskosten.
Erst wenn sämtliche Kosten berücksichtigt werden, lässt sich beurteilen, ob sich die Umschuldung tatsächlich lohnt.
Beispielrechnung
Herr Müller besitzt einen laufenden Ratenkredit.
Bisheriger Kredit
- Restschuld: 18.000 €
- Sollzins: 7,2 %
- Restlaufzeit: 5 Jahre
Er findet einen neuen Kredit mit:
- Sollzins: 4,3 %
- gleicher Laufzeit
Durch den niedrigeren Zinssatz kann sich die monatliche Rate reduzieren und gleichzeitig die gesamte Zinsbelastung sinken.
Wie hoch die tatsächliche Ersparnis ausfällt, hängt jedoch immer von der individuellen Finanzierung ab.
Kann jeder einen Kredit umschulden?
Grundsätzlich können viele Verbraucher einen bestehenden Kredit umschulden.
Voraussetzungen sind häufig:
- ausreichende Bonität,
- regelmäßiges Einkommen,
- positive Haushaltsrechnung,
- erfüllte Anforderungen des Kreditgebers.
Je besser die Bonität ausfällt, desto größer sind häufig die Chancen auf günstige Kreditkonditionen.
Wenn Sie Ihre Bonität verbessern möchten, lesen Sie auch unseren Ratgeber Schufa-Score verbessern: 10 praktische Tipps für eine bessere Bonität.
Wann lohnt sich eine Umschuldung eher nicht?
Nicht immer führt eine Umschuldung zu finanziellen Vorteilen.
Sie kann weniger sinnvoll sein, wenn:
- der bestehende Zinssatz bereits sehr niedrig ist,
- hohe Zusatzkosten entstehen,
- die Restschuld nur noch gering ist,
- die Laufzeit unnötig stark verlängert wird.
In diesen Fällen sollte genau geprüft werden, ob sich der Kreditwechsel tatsächlich rechnet.
Häufige Fehler bei einer Umschuldung
Viele Kreditnehmer achten ausschließlich auf die Höhe der Monatsrate.
Dabei werden häufig folgende Punkte übersehen:
- Gesamtkosten des neuen Kredits,
- zusätzliche Gebühren,
- flexible Sondertilgungen,
- mögliche Zinsänderungen,
- Länge der neuen Laufzeit.
Ein sorgfältiger Kreditvergleich hilft dabei, teure Fehlentscheidungen zu vermeiden.
Fazit
Eine Kreditumschuldung kann sich insbesondere dann lohnen, wenn dadurch Zinskosten gesenkt, mehrere Kredite zusammengeführt oder die monatliche Belastung reduziert werden können. Entscheidend ist jedoch, nicht nur auf die Monatsrate zu schauen, sondern sämtliche Kosten der Finanzierung miteinander zu vergleichen.
Vor einer Entscheidung sollten Kreditnehmer mehrere Angebote einholen und prüfen, ob der neue Kredit langfristig tatsächlich günstiger ist. Eine gut geplante Umschuldung kann die finanzielle Situation deutlich verbessern und gleichzeitig für mehr Übersicht bei den laufenden Verpflichtungen sorgen.
